Банковская система
🏛 Обществознание · 10 класс
Какую роль играют центральный и коммерческие банки и как работает кредит.
Банковская система
Банк — это финансовая организация, которая привлекает свободные денежные средства, выдаёт кредиты и проводит расчёты между участниками хозяйства. Совокупность банков и других кредитных организаций страны, а также правил их работы образует банковскую систему. В большинстве стран, в том числе в России, она двухуровневая.
Два уровня системы
| Уровень | Кто входит | Главные задачи |
|---|---|---|
| Первый | Центральный банк (Банк России) | Эмиссия денег, надзор за банками, ключевая ставка |
| Второй | Коммерческие банки и кредитные организации | Вклады, кредиты, расчёты для людей и фирм |
Функции центрального банка
- Монопольная эмиссия наличных денег — только он имеет право выпускать рубли.
- Хранение золотовалютных резервов государства.
- «Банк банков» — кредитует коммерческие банки и контролирует их деятельность, выдаёт и отзывает лицензии.
- Проведение денежно-кредитной политики через ключевую ставку и защита устойчивости рубля.
Как банки зарабатывают
Коммерческий банк принимает вклады населения под один процент, а выдаёт кредиты под более высокий. Разница между этими процентами — основа прибыли банка.
Вклад под 6% годовых, кредит под 18% годовых
банковская маржа = 18% − 6% = 12 процентных пунктов
именно из неё банк покрывает расходы и получает прибыльПравило. Когда центральный банк повышает ключевую ставку, кредиты дорожают, денег в обороте становится меньше — это сдерживает инфляцию. Снижение ставки, наоборот, делает кредиты доступнее и оживляет экономику.
Виды банковских операций
- Пассивные — привлечение средств (приём вкладов, депозитов).
- Активные — размещение средств (выдача кредитов и займов).
- Расчётно-кассовые — переводы, обслуживание счетов, обмен валюты.
Кроме банков в финансовую систему входят и другие организации: страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды. Важная гарантия для вкладчиков — система страхования вкладов: при отзыве лицензии у банка государство возвращает вкладчику его деньги в установленных законом пределах. Это повышает доверие людей к банковской системе и защищает их сбережения. Кредит играет огромную роль в экономике: он позволяет фирмам расширять производство, а людям — приобретать жильё и крупные покупки, не накопив всю сумму сразу. Различают кредиты по сроку (краткосрочные и долгосрочные), по цели (потребительский, ипотечный, инвестиционный) и по обеспечению. Принципы кредитования — возвратность, срочность, платность и обеспеченность: деньги нужно вернуть в срок, заплатив проценты, а нередко и предоставив залог. Здоровая банковская система — одно из условий устойчивого развития всей экономики страны.
Кратко о главном
- Банковская система России двухуровневая.
- Первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки.
- Центробанк выпускает деньги и задаёт ключевую ставку.
- Банки зарабатывают на разнице процентов по вкладам и кредитам.
- Ключевая ставка влияет на инфляцию, а вклады защищены системой страхования.